[美國寵物保險] 最常見的10個基本名詞&概念介紹

人人都知道美國醫療很貴，但不知道獸醫很多時候比人醫還貴。在對的時間買好適合的保險，可以在寵物生病時，無後顧之憂地選擇最好的醫療。然而，什麼是對的時間？什麼是適合的保險？為什麼保險這麼重要？

為了方便新手閱讀，本篇會儘量以精簡、直白的方式，介紹美國寵物保險的基本概念，如果有任何想法，都歡迎留言補充。祝福大家的保險都是保內心和平，永遠沒有用到的那一天～

*免責聲明：本部落格所有保險相關內容皆為經驗分享，不具法律效力，不構成任何專業建議。若有任何疑問，請以保單內容與保險公司的回覆為主。

什麼是寵物保險？

💡 保險（Insurance）

美國的寵物保險（Pet Insurance），是指當寵物因為突發、不可預期（unexpected）的意外和疾病，產生醫療支出時，保險公司根據保單內容，幫忙賠付一定比例的費用。每間保險公司的定價方式、年齡限制 （age limit）、承保範圍（coverage）等，都不相同，而且因為多數預防性（preventive）的醫療措施，例如疫苗、驅蟲、結紮、洗牙等，不是意外或疾病導致的支出，通常都不在承保範圍內。

🍀 保險：支付因“突發意外或疾病”所產生的醫療費用。

💡 保險的加購選項

雖然保險本身不保預防性措施，但多數保險公司提供加購wellness的選項，投保時可自行選擇是否加保這些預防性措施。舉例來說，Figo的Wellness Plus（下圖）可用來理賠健檢、疫苗、驅蟲等預防性措施的部份費用。

保險公司可以自行區分、定義、命名這些選項，唯一不變的是，這些都是“買了保險之後”加買的服務，不能單買哦。

🍀 保險的加購選項：由保險公司提供，基於原有保險的內容，讓保戶選擇是否加購，藉此擴大承保範圍的方式。

💡 醫院/商店的Wellness Plan

有些連鎖獸醫院和寵物用品店，例如Banfield和Petco，會賣自己的Wellness Plan。以Banfield的幼貓Wellness Plan為例，只包含門診費、結紮、疫苗、疾病測試等，沒有意外和疾病的治療費，不能算是保險。而且因為是Banfield自己的plan，只能用在Banfield，不適用於其他醫院。

🍀 醫院/商店的Wellness Plan：直接和醫院、商店購買的醫療套餐，具體內容由賣方決定。

美國寵物保險：基本概念

分清楚保險和wellness plan的差別之後，來瞭解幾個保險最基本的概念吧！

💡 Policy 保單

保單（Policy）是保險的基礎，紀錄投保規則、名詞定義、保障內容、理賠辦法、解約辦法等所有規定及注意事項。白話一點來說，投保人和被保的對象是誰、保費金額、付款方式、理賠/不理賠的範圍、保險的有效期、申請理賠、變更合約內容的方式等等，全部都以保單內容為準。

尚未投保的潛在保戶，不會有正式保單，但還是可以參考保險公司提供的保單範本（Sample Policy），google搜尋 “保險名稱+Sample Policy” 就會找到。美國因為各州規定不同，保單內容也會稍微不同，遇到不清楚的地方，直接詢問客服是最簡單快速的方式。如果與保險公司有任何交流，記得留下書面紀錄。

🍀 保單是保險的基礎，投保前一定要仔細閱讀！

💡 Coverage 承保範圍

保單裡面關於哪些有包、哪些沒包的內容，就是承保範圍（Coverage）。承保範圍在保單上的名稱，可能是Coverage & Exclusions、What is Covered & What is Not Covered等等。承保範圍裡的疾病和意外，才有可能被保險公司理賠。

💡 Waiting Period 等待期

美國寵物保險，通常都有14天的等待期（Waiting Period）。有些公司會區分疾病和意外的等待期，或是針對特殊疾病（通常是骨科疾病），有更長的等待期。不管等待期有多長，投保之後都要等到等待期結束，才可以開始申請理賠。

💡 Pre-existing Condition 已有病史

等待期結束前出現的任何疾病和症狀，有極高的機率被歸類為已有病史（Pre-Exisiting Condition）。為了避免飼主發現無法負擔醫藥費，才緊急買保險的情況，99%以上的保險公司，不保pre-existing。

多數情況下，決定某疾病/症狀是否為pre-existing的條件，是該疾病/症狀第一次被發現的時機點，不是實際去看醫生的日期。

舉例來說，保險生效日是2024/01/01，主人在2023/12/31發現貓咪流鼻涕，並在2024/01/02去看獸醫，醫生紀錄了12/31流鼻涕的症狀。因為流鼻涕 （12/31）發生在生效日（01/01）前，所以雖然看醫生的日子（01/02）在生效日之後，流鼻涕這個症狀及相關後續診斷，都大概率是pre-existing condition，不在承保範圍內。

🍀 有些公司把已有病史細分為可治癒的/Curable、和不可治癒的/Non-Curable。Non-curable pre-existing 的症狀就算控制下來，不管控制多久，保險都不會再保。Curable pre-existing 則是有機會在過了一定天數之後，被視為痊癒，保險重新承保。

🍀 AKC、PetPartners、Felix這三家，會在連續保滿365天後，重新承保某些 pre-existing condition。

🍀 避免pre-existing conditions的方法：在醫療紀錄乾淨的時候買保險！

💡 Annual Limit 年度上限

年度上限（Annual Limit），是每個保單週期，保險會理賠的金額上限。如果上限是$4000，保險賠滿$4000之後，直到下次續約前，產生的所有醫療費用都不能再申請理賠。以下請畫重點：

多數保險的年度上限只能降低，降低後不能再提高。如果想提高年度上限，非常有可能要重新簽保單，waiting period重新計算，之前所有就醫紀錄，都會成為pre-existing condition！

所以，千萬不要有”現在先保上限低的，等寵物年紀大了再提高“的想法，因為沒有人知道這期間會不會出現任何noncurable pre-existing condition。最保險的做法，就是在醫療紀錄乾淨的時候，直接上Unlimited Annual Limit！

💡 Deductible 自負額

自負額（Deductible）是指保險開始理賠前，主人需要先自行負擔的金額。只有保險有包含的，才會被算進自負額。

什麼意思呢？

舉個例子：Riley沒有任何不舒服的症狀，我帶她去做年度健檢加打一針疫苗，總共是145元。Riley目前剩下的自負額是500元，保險不包健康檢查和疫苗。那麼，就算把本次145元的帳單交給保險公司，因為保險本來就沒包，Riley剩下的自負額，還是500-0=500元，不會減少喔！

再舉例：帥帥因為感冒去看醫生，醫生開了治療感冒的抗生素，總共130元。帥帥目前剩下自負額500元，保險有保門診費和疾病治療費，而且感冒不是他的pre-existing condition，等待期也已經過了。這個情況下，本次看病的130元，保險審核通過後，就可以被算入自負額，所以帥帥剩下的自負額，是500-130=370元。

🍀 只有在自負額被滿足之後，保險才會開始付錢。

🍀 自負額越高，主人先負擔的費用越多，保費通常就會越低。

💡 Reimbursement Rate 賠付比例

每次申請理賠可以拿到的實際金額，取決於當初選擇的賠付比例 （Reimbursement Rate）。

假設現在有一筆680元的帳單，賠付比例是90%，自負額已經滿足，還沒有達到年度上限。保險公司審核後，同意這680元的用途，都屬於保險承保的範圍，那麼我可以拿回的金額為：$680*90%=612元，實際負擔的金額，從$680變成$68。

如果帳單金額是$2000，保險將承擔$2000*90%=1800元，實際自行支付的金額，是2000*10%=200元。

🍀 賠付比例越高，保險公司負擔越大，保費越高。

💡 Submit a Claim 申請理賠

前面一直提到“申請理賠（Submit a Claim）”才會拿到錢，那麼要怎麼申請呢？

目前美國絕大多數寵物保險，是採先付款後理賠的方式，具體流程為：看醫生 – 飼主全額付款 – 申請理賠 – 審核 – 拿到賠償。申請時，需要附上醫療紀錄（Medical Records、Doctor’s Notes）與收據（Invoice），這兩項都要由飼主主動跟獸醫院索取。

🍀 如果不滿意審核結果，可以在期限內向保險公司申訴（Appeal）。

💡 Premium 保費

保費（Premium）是購買保險的費用。一般來說，影響保費的因素有：品種、保單內容、年紀、地區、結紮與否。年度上限、自負額、賠付比例的選擇，也都會影響保費計算。保險最終都會漲價。

一定要保保險嗎？

看到這邊可能會有人覺得，保險要是都沒用到，那不就虧了？買保險這麼麻煩，還不如自己存錢。

在北加州，一般獸醫的檢查費/門診費/Exam Fee，也就是單純跟醫生講話、物理觸診的基本費用，在$50～100之間。X光、超音波、血檢大約$200～500，打一針抗生素$50～100。急診方面，以我們家去過的Medvet Mountain View為例，門診費一次$195。手術、住院、MRI、轉診到專科等等，單次帳單就可以破千。

養貓到現在，只要是帶貓看病，沒有一次低於一百元。在各種養貓社團，也時不時會看到因為住院、手術、重大疾病等因素，短時間累積幾千、上萬元醫療帳單的分享。突如其來的經濟和心理壓力，很有可能讓飼主無奈選擇棄養或安樂。

如果有辦法隨時準備好至少3～5萬美元的寵物醫療基金，缺了立刻補上，那可能真的不需要保險。我沒有那麼大筆閒置的資金，所以我一定會保保險，而且我認為“保險沒用到就虧了”這句話不成立。保險保的是意外，是沒有預料到的重大疾病，是不論遇到任何情況，都可以堅定選擇最佳解的底氣。沒有人真的想要回本。如果你們家寵物都沒有用到保險，快去抱抱他，跟他說great job！

該怎麼選擇寵物保險？

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理解了保險的基礎概念，下一步就是實際購買保險啦！除了本篇提到的概念，買保險時還有哪些注意事項？可能會遇到哪些限制？Sample policy實際看起來是什麼樣子？這些通通留到下篇說！

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