[美國寵物保險] 寵物保險購買前必讀：12個挑選重點+實際案例說明

瞭解寵物保險的基本概念之後，就可以準備投保啦！本篇會說明選擇保險時，需要考慮的12個情況，並引用多家保險公司的sample policy作為範例說明。覺得這篇難度比較高的話，歡迎和上一篇名詞解析一起搭配閱讀～

*免責聲明：本部落格所有保險相關內容皆為經驗分享，不具法律效力，不構成任何專業建議。若有任何疑問，請以保單內容與保險公司的回覆為主。

前言：建立備選清單

完全沒有頭緒、不知道有哪些選擇的話，可以從在google搜尋“Best Pet Insurance + 年份/地區”開始。通常前3～5個搜尋結果，都是第三方網站的比較文章，可以先讀幾篇，記下評價特別好、特別感興趣、或是被多個網站重複推薦的。蒐集5家左右，當作自己的備選清單。

美國寵物保險5大挑選原則

💡 Annual Limit 年度上限

在醫療紀錄乾淨時選擇上限高的保險，可以避免未來因為額度不夠需要重新保，導致更多pre-existing conditions的問題。年度上限只有一個原則：越高越好！Unlimited最好！

🍀 更多關於Annual Limit、Pre-Existing Conditions的說明請看這邊

🍀 少數保險不是以總額計算年度上限，而是每種疾病有單獨的上限。我怕自己算不清楚，所以沒有考慮過這種保險，本篇也不會展開討論。

💡 Coverage 承保範圍

和年度上限同等重要的，是承保範圍（Coverage）。每家保險都會說自己很comprehensive，只有親自去讀Sample Policy，才會知道這份保險到底保了什麼。這是選擇保險時最麻煩也最重要的一步。

比起保險包含什麼，更重要的是“不包含”什麼 。舉例來說，AKC願意在保滿365天後，重新承保某些pre-existing conditions，但不保牙科疾病。Figo保牙科疾病，但不保寄生蟲和holistic care。ASPCA、Spot、Pumpkin對於curable pre-existing的認定，是180天內無症狀+無治療，Figo、Embrace則是12個月。骨科、膝蓋、十字韌帶相關的疾病，不同家保險也經常有不同的等待期。

如果實在沒有頭緒，可以搜尋“保險A 保險B Comparison/Difference”、“保險A vs 保險B”等字串。例如我之前在糾結Figo和Spot，就搜尋了“Figo vs Spot Pet Insurance”，找到下圖的結果，多讀幾個再回頭看sample policy，思緒變得清晰不少。

🍀 如果不確定是否會長期住在同一個州，也要確認是否有不cover的州。

🍀 確認承保範圍是最重要的一步！一定要耐下心來。

💡 Exam Fee 門診費/檢查費

研究coverage時，可以重點檢查是否包含門診費/檢查費 （Exam Fee）。

北加州一般獸醫的門診費，落在$50～100之間。遇到需要定期回診的情況，就算門診費一次才$70，回診10次就是$700。保險不包的話，這$700都不會被算入自負額 （deductible），那麼長期下來，門診費會是一筆不小的負擔。同理，一次急診、一次專科諮詢，光是門診費就很容易超過$200，假設保險的deductible是$500，3次門診費就直接超過了。個人的看法是，保險必須要包exam fee。

🍀 保險承保exam fee的方式，有些是包含在policy本身，有些要另外加購。只要最終結果是有包的，兩者差別不大。

🍀 這邊指的門診費不包含年度健檢。年度健檢因為是預防性措施，保險一般都是不包的。

💡 細項規定

讀保單時，要特別留意是否要先滿足某些特殊規定，才符合被保險承保的資格。

例如，Embrace要求寵物在入保日往前推12個月內，必須看過醫生且有doctor’s notes。如果沒有12個月內的紀錄，必須在入保後14天內去檢查，否則illness coverage會自動取消，直到取得doctor‘s notes為止，相關等待期也會因此往後延。該次紀錄會被用來判定pre-existing conditions。

Pets Best判定pre-existing conditions時，則是會參考18個月內的就醫紀錄。他們也規定3歲以上的寵物必須進行詳細的全身麻醉牙科檢查，公司會根據該次檢查結果，重新判定寵物是否有牙科方面的pre-existing conditions。

有細項規定的保險，不一定絕對不好，有時候可能甚至根本沒影響。就像如果寵物一年內看過醫生，就一定可以滿足Embrace的規定，有些主人每年都會帶寵物去洗牙，所以Pets Best的牙科規定，對他們來說可能也沒差。這些規定只有在主人認為會造成不必要的風險或困擾時，才會構成問題，例如我不想沒事讓貓咪麻醉洗牙，所以不會選擇有相關要求的保險。

🍀 仔細閱讀policy，是避開不想要的細項規定的唯一方法。

💡 使用者評價

研究了老半天，還是不知道怎麼下決定的話，可以適度參考其他人的評價，尤其是理賠的難易度、理賠速度、保費漲幅等資訊，比較難從保險公司網站找到。台灣貓奴在美國臉書社團、Pet Insurance Info Exchange臉書社團，是我最常用的兩個平台。

任何一家保險公司，都可能同時有0分和100分的評價，因為用戶體驗完全取決於使用者在意的點、使用方式、當下的情況。說實話，查保險是整個養貓過程中，最容易讓我感到心累的環節。疲憊的時候，休息一下吧。每個人的情況不同，決定好了就要相信自己！

🍀 小紅書在這方面錯誤訊息蠻多的，請先確定自己具備基本知識，再使用此平台喔～

其他考慮事項

以上是所有想買寵物保險的人，都應該特別留意的重點。下面則是有些人在意、有些人不在意的其他考慮事項。如果有更多想法，都歡迎留言補充～

💡 公司規模&歷史

寵物保險是一門大生意。我現在腦袋裡能想到的品牌名，就有AKC、ASPCA、Embrace、Fetch、Figo、Healthypaws、Lemonade、Manypets、Metlife、Nationwide、Pets Best、Pumpkin、Spot、Trupanion…根本列不完。

時間長、規模大的公司，雖然還是可能遇到各種鳥事，至少大公司不容易倒、不容易捲款跑路。如果是才剛開始幾年、沒什麼人聽過、保戶也很少的公司，風險可能真的相對會高一些。

💡 投保資格

如果寵物已經有某些疾病，可能會被拒保。例如Pets Best據說不保確診糖尿病的貓咪（在貓奴社團看到的分享）；在AKC網站估價時，也發現他們有特別問貓咪是否有糖尿病、庫欣氏症（Cushing’s Disease）、貓愛滋、貓白血的診斷或症狀，選Yes的話，就不能保疾病險了。

💡 Age Limit 年齡上限

大部分保險，都規定貓咪至少要6～8週才能投保，某些還有年齡上限（Age Limit），也就是超過一定年齡的貓咪不能投保，每個州也可能有不同的規定。

幾個比較常被提到的例子有：Embrace疾病險的年齡上限是15歲，而且從2024年初開始，不保加州5歲以上的寵物。AKC的Heredity Plus，只有某個特定年齡以下才能選。Healthypaws的投保年齡上限是14歲。

🍀 如果有心儀的保險，要趁早簽下來啊！

💡 客服品質

聯絡保險公司的方式有三種：Email、電話、線上客服。不是每家保險都有線上客服，但一定有email和電話。

客服方面，我最在意的是回覆內容、回覆速度、還有電話容不容易打得進去。這真的只能參考其他人的分享，或是實際和客服打交道才會知道。研究保險時如果有疑問，可以試著聯絡客服，剛好也能趁機檢視這方面的品質。

💡 理賠方式&速度

目前美國的主流寵物保險，是採先付款後理賠的方式。具體流程為：看醫生 – 飼主全額付款 – 申請理賠 – 審核 – 拿到賠償。賠償一般是匯款或支票。

非常少數保險如Trupanion，有Direct Pay功能，由保險公司直接付款給獸醫院。然而不是每一家獸醫都接受direct pay，所以在醫院選擇方面可能會受到限制。使用前要和保險公司與醫生都確認好。

🍀 看醫生的當下飼主還是要先付錢，所以手邊最好要有幾張額度比較高的信用卡。

💡 醫療紀錄審核

多數保險都是在收到第一個理賠申請之後，才會去看過往的醫療紀錄，決定是否有任何pre-existing conditions。這樣的話，當飼主發現自己和保險公司認定的pre-existing不同（飼主認為應該理賠、保險卻不賠）時，會因為已經比投保時又多了一份新的醫療紀錄，貿然轉去別家，還要擔心會不會有更多pre-existing，而面臨進退兩難的狀況。

想在投保時就知道什麼會包、什麼不包，可以考慮選擇提供醫療紀錄審核的公司。醫療紀錄審核是指在投保一定時間後，主動繳交所有醫療紀錄給保險公司，審核完畢會收到一份列舉所有pre-existing conditions的報告，方便飼主在心理上和財務上做準備，不滿意的話也能即時找別家。目前Figo和Embrace提供這項服務。

然而，Figo客服跟我再三強調：這個報告只是讓飼主知道，保險公司在審核時，會“考慮”哪些情形。我的理解是，沒有列在上面的症狀/疾病，也不代表100%會包。就像如果報告上有牙齦紅腫，就算當下醫生認為沒問題，如果未來發生其他口腔疾病，也很難保證保險不會因為過去的牙齦紅腫紀錄，而拒絕理賠。這份報告純粹是個參考。

🍀 Figo Transparency Report：投保滿30天後可以申請。

🍀 Embrace Medical Review：投保當日即可申請，等待期結束後才會開始動作。

💡 收費方式

不管影響保費的因素到底有哪些，唯一確定的是，保險最終都會漲價。

蠻多保險公司有多寵家庭折扣（Multiple Pet Discount），第一隻原價，第二隻以後保費一律95折或9折。工作的地方如果有相關保險福利、或是用Costco會員買特定保險，也都能得到一些折扣，有些保險還有一次性的介紹獎勵（Referral）。希望在保費上儘量省一點的話，可以查查看是否有類似優惠。

🍀 如果是透過雇主保保險，要考量到未來如果換公司，且新公司沒有提供相同的保險，可能需要重新保，因而產生新的pre-existing的風險。

總結

看完了整篇文章，還是不知道怎麼辦嗎？回到一開始準備好的備選清單，從12個注意事項中，挑出最重要的，然後start from there！

研究了近10家保險之後，我真的覺得只有最適合的選擇，沒有最好的選擇，而且保險說穿了也是一種賭注。現在選了看似最適合的，誰知道未來會不會被隨便漲價、理賠出問題、甚至因為公司倒閉被迫重選呢？

但不管怎麼樣，養了寵物就是一輩子的責任。在他們生病時提供必要的醫療，就算再花錢再麻煩，都是主人最重要的責任之一。

關於保險，可以寫的還有很多。正是因為曾經栽過跟頭，我才堅持一定要在力所能及的範圍內，給帥帥和Riley最適合的保險。秉持著雞蛋不要放在同一個籃子裡的精神，現在他們的保險分別在Spot和Figo。幸好到目前為止，需要申請理賠的情況都不多（敲木頭），所以不明確推薦任何一家。如果本來就打算投保這兩家，歡迎使用文末的介紹連結申請，當作是給我寫這兩篇文章的一點鼓勵。

寫作的期間好像稍微療癒了那個因為選錯annual limit，焦慮迷茫了好一陣子的自己。如果也能幫助到正在煩惱保險的你，就太好了呢。希望天底下所有貓貓狗狗都吃多喝多，身強體壯，天天開心！

🔗 Spot介紹連結：Spot Referral Link

🔗 Figo介紹連結：Figo Referral Link

➡️ 延伸閱讀：[美國寵物保險] 最常見的10個基本名詞&概念介紹